/ 理财大讲堂_连载6:借出资金之前,要把这八个问题搞清楚

理财大讲堂_连载6:借出资金之前,要把这八个问题搞清楚

由徐化冰发表于2021-07-15 09:36:01


“解题时,绝大多数人选择直接解题,而爱因斯坦说,我会花90%的时间去分析题目本身。”



在决定出借资金之前,一定要慎之又慎,要反复考察、斟酌,要把以下八个问题“搞清楚”。


这里特别强调是“搞清楚”,就是不能片面只听借款申请人自己说,要分析、思考、判断借款申请人说的话有多少水分,要通过实地考察,通过外围调查,通过多维度地了解,我们自己要把事情搞清楚。


一、要搞清楚,借款申请人的经营情况到底如何。


如果是房地产企业,要搞清楚:他已经开发了几个楼盘,目前在建的有几个楼盘,目前还有几块地,这些地块招拍挂没有,钱付了多少;这些楼盘的具体位置,大概售价,好不好卖,盖到拿预售证条件需要多少资金,老板的债务估计有多少;这个公司在当地的口碑品牌如何等。


如果是生产型实体企业,要搞清楚:这个企业到底生产啥产品的,这个产品有没有市场需求和技术含量,这个企业的行业地位如何;建设这个厂需要多少钱,企业正常经营需要多少钱,老板借钱到底要干啥;这个企业的融资能力如何等。


二、要搞清楚,老板本人的能力和个性特点等情况。


要通过分析老板的年龄、经历、学历,通过分析企业的管理团队和经营团队现状,通过分析这个老板的配偶、亲属和社会关系,通过分析老板所汇报的经营之道、管理之道、发展思路,对老板本人有一个比较准确的判断。


民营企业的老板就是这个企业的镜子,就是企业发展的灯塔,就是企业的影子和灵魂,老板的能力、个性直接决定这个企业的生死,把老板这个人看清楚了,基本上对这个企业也就看清楚了。


三、要搞清楚,借款用途到底是什么。


很多情况下,借款申请人所说的借款用途都不是实话。要通过综合的分析判断,搞清楚借款的真实用途是什么。


有的企业是为了倒贷,或者银行的资金到期了,或者其他借款到期了,需要维持信用、按时还款、倒腾一下。


有的企业是资金太紧张,10个锅8个盖子,摁住这个盖不住那个,急需用钱,谁的钱都用。


有的企业是新上项目、新拿地,近期需要大量资金。


这些借款的真实用途,要通过贷前的调查、通过综合的分析判断(而不是只听企业说),弄明白,搞清楚。


四、要搞清楚,还款来源是什么。


就是,我们的出借款一旦到期,借款人有没有还款的来源。


一个还款来源,就是这个借款企业的正常经营情况。他的回款、现金流量能不能到时候挤出来一部分还款。


第二个还款来源,就是靠这个企业的融资能力。他是否有很多的融资渠道,到时候是否有能力借其他人的钱来还我们的钱。


五、要搞清楚,这个借款人的还款意愿如何。


也就是说,借款企业的老板人品如何,借款企业持续经营能力在我们借款到期之前会不会严重恶化,借款企业的违约成本高不高,他值不值得为了这点钱去违约不还。


一般来说,一开始借钱就不打算还的人少之甚少,大部分情况是企业经营情况恶化了,资金链断裂了,确实没能力还。至于有能力、但是还款意愿差的,主要就是取决于老板的人品和违约成本的高低了。所以,要重视借款人的人品,在设计方案时候要尽可能加大借款人违约成本。


六、要搞清楚,这笔借款的担保措施和风险控制方案是什么。


担保方案的设计,一定要最大程度地增加借款人的违约成本。


从担保措施上,常见的有抵押,质押、保证等。一般来说,银行等正规金融机构已经把最优质的抵押物提前拿走了,轮到民间机构的时候,担保物品相对都是比较弱的。但是,即使民间借贷机构的基础条件已经落后,我们在担保措施上还是要多动脑筋、多创新才行。关于这个问题,在后面风控方案设计章节会详细说。


七、要搞清楚,假如出现了借款人到期还不了的情况,我们的预案是什么。


在出借之前,就要把最坏的结果考虑到。假如到期了,借款人还不了款,它会给我们自己公司造成啥影响,我们到时候怎样去应对。假如这笔款收不回来了形成了坏账,对我公司来说最坏结果是什么。这些事情都要事前考虑清楚,“凡事预则立,不预则废”,只要尽早谋划,从细小处着手谋划,遇到危机才不会慌乱。


八、要搞清楚,这一笔出借是否和我公司的总体定位和战略相一致。


有时候,单就这一笔借款来说,其实风险不大,做了也就做了。但是更多的,要考虑公司的总体定位和战略方向,综合来权衡这一笔出借有没有战略价值。


比如,有的公司,主要做的借款项目都是大企业、大金额的出借款,突然一笔20万、30万的按揭房再贷款,虽然风险不大,但是这一笔做起来就没有意义。


又比如,有的公司,只做的是郑州和附近近距离城市的项目,整个人员设置、贷后管理都是围绕这个管理半径建设的,现在突然一个固始、三门峡的借款项目,虽然就单一项目风险不大,但是从公司战略上来说,做这个项目意义就不大了。


总之,以上八个“搞清楚”,是民间借贷的灵魂,任何时候在做出出借资金决定之前,都要先把这八个问题搞清楚了才行。

作者:徐化冰

公众号:理财大讲堂

原文链接:http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzI1MjE2MzIwNQ==&mid=2653086575&idx=1&sn=1a3796913154d7efc4f27749a9eee943&chksm=f231a685c5462f9329681869f03fb4a301c2d0cf574e046cc275b77ea342092461290ecd7aa7&scene=0&xtrack=1#rd

发布时间:2021-07-15 09:36:01

发表评论

您的电子邮箱地址不会被公开。 必填项已用*标注